بیمه شخص ثالث یکی از بیمههای اجباری وسایل نقلیه است؛ اما بسیاری از رانندگان فقط هنگام تصادف متوجه میشوند که دقیقا چه خسارتهایی با آن جبران میشود. شناخت درست پوشش بیمه شخص ثالث کمک میکند سقف تعهد مالی مناسبی انتخاب کنید، تفاوت آن را با بیمه بدنه بدانید و در زمان حادثه انتظار درستی از شرکت بیمه داشته باشید.
فهرست مطالب
بهطور خلاصه، این بیمه خسارتهای جانی و مالی واردشده به دیگران را در حوادث ناشی از وسیله نقلیه مقصر جبران میکند. خسارت خودروی راننده مقصر، جریمههای رانندگی و بعضی موارد خاص قانونی در تعهد این بیمه نیست.
بیمه شخص ثالث در یک نگاه
در اصطلاح بیمهای، هر فردی که بر اثر حادثه رانندگی دچار خسارت بدنی یا مالی شود، بهجز راننده مسبب حادثه، شخص ثالث محسوب میشود. بنابراین راننده و سرنشینان خودروی مقابل، عابران پیاده، دوچرخهسواران، موتورسواران و حتی سرنشینان خودروی مقصر میتوانند شخص ثالث محسوب شوند.
پوشش بیمه شخص ثالث دو بخش اصلی دارد: خسارت بدنی و خسارت مالی. علاوه بر آن، همراه بیمهنامه شخص ثالث، پوشش حوادث راننده نیز برای صدمات بدنی راننده مقصر ارائه میشود. این پوشش را نباید با جبران خسارت خودرو یا اموال راننده مقصر اشتباه گرفت.
داشتن بیمهنامه معتبر برای تمام وسایل نقلیه مشمول قانون الزامی است. اگر اعتبار بیمه تمام شود، علاوه بر ریسک مالی، برای روزهای بدون بیمه جریمه دیرکرد در نظر گرفته میشود. جزئیات این موضوع در مقاله جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث چیست و چطور محاسبه میشود؟ توضیح داده شده است.
خسارتهای جانی تحت پوشش
خسارت جانی یا بدنی شامل آسیبهایی است که در نتیجه حادثه به بدن افراد وارد میشود. این بخش میتواند موارد زیر را جبران کند:
- دیه فوت فرد زیاندیده؛
- دیه یا ارش جراحت و شکستگی؛
- نقص عضو یا ازکارافتادگی موقت و دائم؛
- هزینههای درمان مشمول مقررات؛
- خسارت بدنی راننده و سرنشینان خودروی مقابل؛
- آسیب عابر پیاده یا سرنشینان خودروی مقصر.
مبلغ تعهد بدنی بیمهنامه بر مبنای دیه تعیین میشود و شرکت بیمه خسارت بدنی زیاندیدگان را مطابق قانون میپردازد. جنسیت و دین زیاندیده نیز باعث کاهش مبلغ پرداختی شرکت بیمه تا سقف قانونی نمیشود. راننده مقصر از نظر قانونی شخص ثالث نیست؛ بااینحال، صدمات بدنی او از محل پوشش حوادث راننده جبران میشود. این پوشش میتواند دیه فوت، نقص عضو یا جراحت راننده مسبب حادثه را مطابق شرایط قانونی پوشش دهد، اما هزینه تعمیر خودروی او را پرداخت نمیکند.
خسارتهای مالی تحت پوشش
خسارت مالی، زیانی است که حادثه رانندگی به اموال شخص ثالث وارد میکند. رایجترین نمونه آن آسیب به خودروی طرف مقابل است، اما پوشش بیمه شخص ثالث فقط به خودرو محدود نیست. خسارت واردشده به موتورسیکلت، دوچرخه، دیوار، در پارکینگ، گاردریل، تابلوهای شهری، ویترین فروشگاه و دیگر اموال نیز میتواند در این بخش جبران شود.
پرداخت خسارت مالی تا سقفی انجام میشود که در بیمهنامه درج شده است. اگر میزان خسارت از این سقف بیشتر باشد، بخش مازاد اصولا بر عهده مقصر خواهد بود. به همین دلیل، انتخاب حداقل پوشش مالی همیشه تصمیم مناسبی نیست؛ بهخصوص با توجه به قیمت خودرو و قطعات. برای شناخت دقیقتر نحوه تعیین سقف تعهد، مقاله پوشش مالی بیمه شخص ثالث چیست؟ را بخوانید.
در خسارت واردشده به خودروهای نامتعارف نیز محاسبه خسارت تابع ضوابط قانونی مربوط به خودروی متعارف است. در نتیجه، ممکن است تمام هزینه تعمیر یک خودروی بسیار گرانقیمت از محل بیمه شخص ثالث قابل پرداخت نباشد.
موارد خارج از پوشش (استثناها)
مهمترین مواردی که پوشش بیمه شخص ثالث شامل آنها نمیشود عبارتاند از:
- خسارت واردشده به وسیله نقلیه مقصر و بار یا محموله آن؛
- جریمهها و جزای نقدی راننده؛
- خسارت ناشی از تشعشعات اتمی و رادیواکتیو؛
- صدمهای که زیاندیده عمداً به خود وارد کرده باشد؛
- خسارت مبتنی بر تقلب، صحنهسازی یا تبانی اثباتشده؛
- خسارت مالی بیشتر از سقف تعهد بیمهنامه؛
- خسارتهای خارج از قلمرو ایران، مگر اینکه در قرارداد ترتیب دیگری پیشبینی شده باشد.
رانندگی بدون گواهینامه متناسب، مستی یا مصرف مواد مخدر، عمد راننده مقصر و استفاده از خودروی سرقتی لزوما باعث محرومشدن زیاندیده از خسارت نمیشود. در این شرایط، شرکت بیمه ابتدا خسارت زیاندیده را طبق قانون پرداخت میکند و سپس ممکن است تمام یا بخشی از مبلغ را از مسبب حادثه پس بگیرد. تخلفات حادثهساز نیز میتوانند حق رجوع بیمهگر برای بازیافت بخشی از خسارت را ایجاد کنند.
تفاوت با بیمه بدنه
تفاوت اصلی این دو بیمه در مالی است که تحت پوشش قرار میگیرد. بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت جانی و مالی واردشده به دیگران طراحی شده است؛ درحالیکه بیمه بدنه خسارت واردشده به خودروی بیمهشده را مطابق پوششهای قرارداد جبران میکند. برای مثال، اگر با خودروی دیگری تصادف کنید و مقصر باشید، خسارت خودروی مقابل تا سقف تعهد مالی از بیمه شخص ثالث پرداخت میشود؛ اما تعمیر خودروی خودتان به بیمه بدنه نیاز دارد. خسارتهایی مثل سرقت کلی، آتشسوزی و بعضی حوادث طبیعی، تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیستند و برای جبران آنها به بیمه بدنه نیاز دارید.
در نتیجه، بیمه بدنه جایگزین شخص ثالث نیست و بیمه شخص ثالث نیز تمام ریسکهای مربوط به خودروی شما را پوشش نمیدهد. هنگام خرید، علاوه بر قیمت، سقف تعهد مالی و اعتبار بیمهنامه را بررسی کنید. برای مقایسه گزینهها و دریافت آنلاین بیمهنامه، وارد صفحه خرید بیمه شخص ثالث شوید.
