بیمه بدنه یکی از انواع پوشش‌های اختیاری بیمه‌ای برای وسایل نقلیه است که در کنار بیمه شخص ثالث، آرامش و امنیت بیشتری برای رانندگان فراهم می‌کند. برخلاف تصور برخی افراد که فکر می‌کنند بیمه بدنه تنها برای تصادف‌های شدید یا خسارت‌های کلان مفید است، این بیمه حتی در تصادف‌های جزئی هم می‌تواند کارساز باشد. در این مقاله به بررسی دقیق این موضوع می‌پردازیم که آیا بیمه بدنه برای تصادف‌های جزئی هم کاربرد دارد یا نه، و چه شرایطی لازم است تا بتوان از این پوشش بهره‌مند شد.
فهرست مطالب
- منظور از تصادف یا خسارت جزئی چیست؟
- پوشش‌های بیمه بدنه
- شرایط استفاده از بیمه بدنه در تصادف‌های جزئی
- سقف پرداخت خسارت برای تصادف‌های جزئی
- آیا استفاده از بیمه بدنه در تصادف‌های جزئی به صرفه است؟
- نقش سامانه‌های آنلاین در خرید و استفاده از بیمه بدنه
- چگونه بهترین بیمه بدنه را برای پوشش تصادف‌های جزئی انتخاب کنیم؟
- استفاده مکرر از بیمه بدنه برای تصادف‌های جزئی؛ آری یا نه؟
منظور از تصادف یا خسارت جزئی چیست؟
پیش از هر چیز، لازم است بدانیم منظور از تصادف جزئی چیست. تصادف جزئی معمولاً به حادثه‌ای اطلاق می‌شود که در آن میزان خسارت وارده به خودرو محدود است و به اجزای سطحی مثل گلگیر، سپر، چراغ، آینه بغل یا خط و خش‌های بدنه مربوط می‌شود. این نوع خسارت‌ها ممکن است ناشی از برخورد با خودروهای دیگر، اجسام ثابت مانند درخت یا جدول، یا حتی در هنگام پارک کردن خودرو رخ دهد. به‌طور کلی زمانی که میزان خسارت کمتر از ۶۰ یا ۷۰ درصد (بسته به شرکت بیمه‌گر این رقم ممکن است متفاوت باشد) ارزش کل خودرو باشد، خسارت، جزئی تلقی می‌شود.
حال آنکه امروز ۶۰ درصد ارزش خودرو مبلغ کمی نیست. پس برخلاف برداشتی که از کلمه جزئی می‌شود، مبلغ خسارت دریافتی شما می‌تواند قابل‌توجه باشد و نقش چشمگیری در جبران خسارت مالی پیش‌آمده داشته باشد.
پوشش‌های بیمه بدنه
پوشش‌های اصلی بیمه بدنه
این پوشش‌ها در همه بیمه‌نامه‌های بدنه وجود دارند و پایه اصلی بیمه را تشکیل می‌دهند:
- خسارت‌های ناشی از تصادف و حادثه
اگر خودرو در اثر برخورد با یک وسیله نقلیه‌ی دیگر یا جسم ثابت/متحرک دچار خسارت شود، بیمه بدنه خسارت آن را جبران می‌کند، چه راننده مقصر باشد چه نه. - آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه
خسارت‌هایی که در اثر آتش‌سوزی، انفجار (مانند ترکیدن باک) یا برخورد صاعقه به خودرو وارد شود، توسط بیمه بدنه جبران می‌شود. - سرقت کلی خودرو
در صورتی که خودرو به‌طور کامل سرقت شود و ظرف مدت مشخصی پیدا نشود، بیمه‌گر خسارت آن را پرداخت می‌کند (سرقت جزئی در این بخش پوشش ندارد).
پوشش‌های اختیاری بیمه بدنه
بیمه‌گذار می‌تواند در زمان خرید بیمه، این پوشش‌ها را به دلخواه و با پرداخت حق بیمه بیشتر به بیمه‌نامه خود اضافه کند:
- شکست شیشه به دلایلی غیر از پوشش‌های اصلی
اگر شیشه‌ی خودرو به علتی غیر از دلایلی که شامل پوشش‌های اصلی می‌شود بشکند، با دریافت این پوشش، خسارت آن قابل جبران است. مثلا اگر شیشه بدون برخورد جسم خارجی و مثلا به دلیل سرما یا گرما بشکند، با این پوشش قابل جبران است. -
پوشش سرقت درجا (سرقت جزئی)
در این پوشش مربوط به سرقت لوازم و قطعات خودرو است. به عبارتی قطعاتی مثل آینه، لاستیک، سیستم صوتی و چراغ‌ها که ممکن است به‌صورت جداگانه دزدیده شوند، تحت پوشش قرار می‌گیرند.
-
بلایای طبیعی (زلزله، سیل، طوفان)
در صورت بروز بلایای طبیعی و وارد شدن خسارت به خودرو، بیمه‌گر جبران خسارت می‌کند.
-
پاشیدن رنگ، مواد شیمیایی یا اسیدی به بدنه
در صورت بروز آسیب ناشی از این نوع مواد روی رنگ بدنه، بیمه هزینه‌ی ترمیم را پرداخت می‌کند.
-
کشیدن میخ با اشیاء نوک‌تیز روی بدنه خودرو
درصورت کشیده شدن اجسام نوک‌تیز روی بدنه و ایجاد خط و خش، این پوشش‌های خسارت‌های ایجاد شده را جبران می‌کند.
-
ایاب و ذهاب (هزینه رفت‌وآمد در زمان تعمیر خودرو)
در صورت تعمیر طولانی‌مدت خودرو، بیمه‌گر بخشی از هزینه رفت‌وآمد جایگزین (مثلاً تاکسی یا اجاره خودرو) را پرداخت می‌کند.
-
نوسانات قیمت یا افزایش ارزش تا سقف معین
چون ممکن است در طول یک سال (یا حتی چند ماه)، ارزش یک خودرو به دلایل مختلفی مثل تغییرات بازار، نرخ ارز، یا کمبود قطعات افزایش پیدا کند، پوشش افزایش ارزش کمک می‌کند که خسارت به قیمت روز بیمه بدنه خودرو پرداخت شود، نه صرفاً به مبلغی که در زمان خرید بیمه‌نامه درج شده.
-
جبران خسارت خودروی نامتعارف
در ایران طبق قوانین درصورتی که مقصر تصادف نباشید، بیمه شخص ثالث راننده مقصر تا سقف ارزش یک خودروی متعارف (حداکثر معادل ارزش نصف دیه تعیین‌شده هر سال) خسارت پرداخت می‌کند. اگر خسارت بیشتر باشد، بقیه مبلغ را یا باید شخص مقصر پرداخت کند یا خودِ صاحب خودروی آسیب‌دیده باید آن را بپردازد. با دریافت این پوشش می‌توانید برای جبران باقیمانده خسارت، از بیمه بدنه‌تان استفاده کنید، بدون اینکه تخفیف عدم خسارت شما ملغی شود.
شرایط استفاده از بیمه بدنه در تصادف‌های جزئی
با وجود اینکه بیمه بدنه پوشش تصادف‌های جزئی را ارائه می‌دهد، اما استفاده از این مزیت، مستلزم رعایت چند شرط مهم است:
- اطلاع به موقع به بیمه‌گر
طبق مقررات بیمه‌ای، باید حادثه ظرف مدت مشخصی به شرکت بیمه اطلاع داده شود (این مدت در شرایط عمومی و خصوصی بیمه ذکر شده است). - ارائه گزارش پلیس یا کروکی در صورت لزوم
برای برخی از تصادف‌های جزئی، ارائه کروکی الزامی نیست. اما در مواردی که نیاز به تأیید خسارت توسط نیروی انتظامی باشد، نبود گزارش ممکن است دردسرساز شود. - عدم مستثنی بودن خسارت
اگر خسارت وارده جزو استثناهای قرارداد بیمه‌نامه باشد، بیمه‌گر تعهدی برای پرداخت آن ندارد. مثلاً خسارت‌هایی که ناشی از مسابقه رانندگی یا مصرف مشروبات الکلی باشد، تحت پوشش نیست.
سقف پرداخت خسارت برای تصادف‌های جزئی
در قرارداد بیمه بدنه، شرکت بیمه تا سقف ارزش خودرو در زمان صدور بیمه‌نامه متعهد به پرداخت خسارت است. در مورد تصادف‌های جزئی، خسارت معمولاً به‌مراتب کمتر از این سقف است و فرایند دریافت خسارت نیز ساده‌تر خواهد بود. البته بیمه‌گر در زمان پرداخت، معمولاً مبلغی را به عنوان فرانشیز از خسارت کسر می‌کند.
آیا استفاده از بیمه بدنه در تصادف‌های جزئی به صرفه است؟
یکی از سؤالات رایج این است که آیا برای تصادف‌های جزئی که ممکن است هزینه‌ای در حدود یک یا دو میلیون تومان داشته باشد، استفاده از بیمه بدنه به‌صرفه است یا نه؟ پاسخ به این سؤال به چند عامل بستگی دارد:
- تأثیر بر تخفیف عدم خسارت
استفاده از بیمه بدنه برای هر بار خسارت، باعث کاهش تخفیف سالانه عدم خسارت می‌شود. به‌ویژه اگر به‌طور منظم بیمه بدنه‌تان را تمدید می‌کنید در نظر داشته باشید که مبلغ ناشی از تخفیفات عدم دریافت خسارت در بیمه بدنه گاهی چنان چشمگیر است که پرداخت خسارت توسط خودتان و حفظ تخفیفات، بی‌تردید به صرفه خواهد بود.
- سرعت و سهولت در پرداخت خسارت توسط بیمه‌گر
هرچند روند تشکیل پرونده و دریافت خسارت این‌روزها ساده و بدون پیچیدگی است، گاهی بسته به میزان خسارت ممکن است افراد از صرف وقت و انرژی برای دریافت خسارتی که به نظرشان چندان قابل‌توجه نیست، بگذرند.
با این حال، در بسیاری از موارد، بیمه‌گذاران ترجیح می‌دهند حتی برای خسارت‌های جزئی از بیمه استفاده کنند تا هزینه تعمیرات را متقبل نشوند.
نقش سامانه‌های آنلاین در خرید و استفاده از بیمه بدنه
در سال‌های اخیر، خرید بیمه بدنه از طریق سامانه‌های آنلاین به شدت رواج یافته است. بسیاری از شرکت‌های بیمه‌ای، به‌طور مستقیم یا از طریق پلتفرم‌های آنلاین مانند اسنپ بیمه اقدام به عرضه بیمه بدنه آنلاین می‌کنند.
این پلتفرم‌ها امکان استعلام، مقایسه قیمت و خرید بیمه بدنه را به‌صورت آنلاین و بدون مراجعه حضوری فراهم کرده است. برخی شرکت‌های بیمه‌گر حتی امکان اعلام خسارت و پیگیری آن نیز از طریق اپلیکیشن‌های مخصوص خود را ممکن کرده‌اند که در کاهش زمان و انرژی صرف‌شده بسیار مؤثر است.
چگونه بهترین بیمه بدنه را برای پوشش تصادف‌های جزئی انتخاب کنیم؟
هرچند تقریبا تمام شرکت‌های بیمه‌گر در ایران خسارات جزئی خودرو را در بیمه بدنه پوشش می‌دهند، بهتر است برای اطمینان از اینکه بیمه بدنه در تصادف‌های جزئی پاسخگو باشد، هنگام خرید به این نکات توجه کنید:
- بررسی دقیق پوشش‌ها و استثناها
- میزان فرانشیز و شرایط پرداخت خسارت
- تعداد دفعات مجاز استفاده از بیمه در سال
- خدمات پس از فروش شرکت بیمه‌گر
می‌توان با مقایسه طرح‌های مختلف بیمه‌ای، مناسب‌ترین گزینه را انتخاب کرد. این موضوع در زمان خرید بیمه بدنه از پلتفرم‌های آنلاین به‌راحتی قابل بررسی است.
استفاده مکرر از بیمه بدنه برای تصادف‌های جزئی؛ آری یا نه؟
استفاده مکرر از بیمه بدنه برای خسارت‌های کم‌ارزش ممکن است به کاهش تخفیف عدم خسارت و افزایش نرخ بیمه در تمدید سال آینده منجر شود. بنابراین، بسیاری از کارشناسان پیشنهاد می‌دهند که فقط در صورتی از بیمه استفاده شود که هزینه خسارت قابل‌توجه باشد و جبران خسارت توسط شخص، هزینه‌بر یا غیرممکن باشد.
کلام پایانی
برخلاف مفهومی که ممکن است واژه «جزئی» القا کند، هزینه جبران خسارت‌های جزئی همیشه هم ناچیز نیست. پس بی‌تردید بیمه بدنه برای خسارات و تصادف‌های جزئی نیز کاربرد دارد و می‌تواند هزینه‌های مالی ناشی از آسیب‌های کوچک به خودرو را جبران کند. با این حال، استفاده هوشمندانه از بیمه و توجه به شرایط و ضوابط آن، نقش مهمی در بهره‌مندی مناسب از این خدمات دارد. در دنیای امروز که زمان و هزینه اهمیت زیادی پیدا کرده‌اند، استفاده از خدمات بیمه بدنه آنلاین و پلتفرم‌هایی چون اسنپ بیمه، فرآیند بررسی و انتخاب، اعلام و دریافت خسارت را آسان‌تر از همیشه کرده‌اند. تجربه شما از خرید بیمه بدنه و استفاده از خدمات آن در هنگام بروز خسارت چیست؟ چه توصیه‌هایی برای دیگران دارید.
