از بیمه شخص ثالث چند بار میشود استفاده کرد؟

بیمه شخص ثالث یکی از مهم‌ترین و الزامی‌ترین انواع بیمه در حوزه خودرو به شمار می‌رود که هدف اصلی آن، جبران خسارت‌های مالی و جانی واردشده به اشخاص ثالث در حوادث رانندگی است. بسیاری از دارندگان این بیمه‌نامه ممکن است با این پرسش مواجه شوند که پس از خرید بیمه شخص ثالث، در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه، چند بار می‌توان از آن استفاده کرد و آیا استفاده مکرر از بیمه شخص ثالث، محدودیت یا پیامدی برای بیمه‌گذار به همراه دارد یا نه؟ در این مقاله قصد داریم این موضوع را دقیق بررسی کنیم و ابهامات مربوط به تعداد دفعات استفاده از بیمه شخص ثالث را روشن کنیم.

اهمیت خرید بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث یکی از ضروری‌ترین انواع بیمه‌ها در حوزه حمل‌ونقل و رانندگی است که بر اساس قانون، داشتن آن برای تمام وسایل نقلیه موتوری الزامی است. این بیمه‌نامه نقش بسیار مهمی در تأمین امنیت مالی رانندگان و حمایت از حقوق سایر افراد جامعه دارد. در واقع، هدف اصلی خرید بیمه شخص ثالث جبران خسارت‌هایی است که در اثر یک حادثه رانندگی به اشخاص ثالث وارد می‌شود؛ اشخاصی که ممکن است سرنشین خودرو، عابر پیاده یا راننده خودروی دیگر باشند.

در صورت بروز تصادف، خسارت‌های مالی یا جانی واردشده به افراد دیگر می‌تواند بسیار سنگین و جبران‌ناپذیر باشد. اگر راننده‌ای بیمه شخص ثالث نداشته باشد، موظف است تمام هزینه‌های درمان، دیه یا خسارت مالی را شخصاً پرداخت کند، که در بسیاری از موارد ممکن است از توان مالی او خارج باشد و حتی منجر به مشکلات حقوقی یا زندان شود. از سوی دیگر، با داشتن این بیمه، شرکت بیمه موظف است مطابق با شرایط مندرج در بیمه‌نامه، خسارت را جبران کند.

علاوه بر جنبه حمایتی، بیمه شخص ثالث نوعی پشتوانه اجتماعی نیز به شمار می‌رود که می‌تواند از بروز تنش‌ها، دعواهای حقوقی و حتی ناعدالتی‌های احتمالی جلوگیری کند. بنابراین، خرید بیمه شخص ثالث نه‌تنها یک الزام قانونی، بلکه یک ضرورت منطقی و اخلاقی برای هر راننده مسئولیت‌پذیر است.

پوشش‌های بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث به‌منظور جبران خسارت‌های واردشده به اشخاص ثالث در حوادث رانندگی طراحی شده است. منظور از شخص ثالث، هر فردی است که در یک حادثه رانندگی دچار زیان جانی یا مالی می‌شود و مسئولیت آن بر عهده راننده یا مالک وسیله نقلیه است.

انواع پوشش در بیمه شخص ثالث خودرو چیست

پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو به ۳ دسته اصلی تقسیم می‌شود: پوشش خسارت‌های جانی و پوشش خسارت‌های مالی برای اشخاص ثالث و پوشش حادثه برای شخص راننده.

۱. پوشش خسارت‌های جانی

این پوشش شامل پرداخت هزینه‌های مربوط به فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمان افراد آسیب‌دیده است. مبلغ این پوشش معادل دیه تعیین شده ماه حرام برای هر سال است. این نوع پوشش بسیار حیاتی است، چرا که دیه و هزینه‌های پزشکی در تصادفات سنگین می‌تواند بسیار بالا باشد و در صورت نداشتن بیمه، پرداخت آن ممکن است برای راننده مشکل‌ساز شود.

۲. پوشش خسارت‌های مالی

پوشش مالی مربوط به جبران آسیب‌هایی است که به اموال اشخاص ثالث وارد می‌شود؛ مانند خسارت به خودروهای دیگر، موتورسیکلت، ساختمان یا سایر دارایی‌ها. در این بخش نیز شرکت بیمه موظف است تا سقف تعیین‌شده در بیمه‌نامه، خسارت را جبران کند.

مبلغ پایه پوشش مالی سالانه توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود. نکته قابل‌توجه درباره پوشش مالی این است که شما با پرداخت هزینه بیشتر، امکان خرید پوشش به مبالغ بالاتر از پوشش پایه را دارید. این امر به‌ویژه برای خودروهای پرتردد یا خودروهایی که رانندگان پرخطر دارند، حائز اهمیت است.

۳. پوشش حادثه

با خرید بیمه شخص ثالث شما در واقع بیمه‌ای برای جبران خسارت مالی و جانی اشخاص ثالث و نیز جبران خسارت جانی وارد به شخص راننده، تحت عنوان پوشش حوادث می‌خرید. مبلغ پایه این پوشش معادل مبلغ دیه ماه عادی هر سال است اما برای خودروهای سواری، با پرداخت هزینه اضافی، امکان افزایش این رقم تا سقف دیه ماه حرام وجود دارد.

از بیمه شخص ثالث چند بار میشود استفاده کرد

افراد بسیاری فکر می‌کنند بیمه شخص ثالث از لحاظ تعداد دفعات استفاده محدودیت دارد. اما باید بدانید که این درست نیست. در واقع در تعهدات بیمه‌نامه شخص ثالث محدودیت نه در دفعات استفاده از بیمه بلکه در سقف پوشش خریداری شده برای جبران هر خسارت است.

خسارت مالی

خسارت مالی در هر تصادف تا سقف پوشش مالی خریداری شده جبران می‌شود. برای مثال فرض کنید پوشش مالی خریداری شده در بیمه شخص ثالث شما ۴۰ میلیون تومان است. طی تصادفی که شما مقصر آن هستید به ۲ خودرو خسارت وارد می‌شود. یکی ۲۰ میلیون تومان و دیگری ۳۰ میلیون تومان خسارت می‌بیند. جمع مبلغ خسارت مالی وارد شده ۵۰ میلیون تومان است. فارغ از اینکه بار چندم دریافت خسارت باشد، از این مبلغ ۴۰ میلیون تومان را بیمه پوشش می‌دهد و باقی مبلغ را خود شما باید پرداخت کنید.

خسارت جانی

در مورد خسارت جانی در هر حادثه، سقف پرداخت خسارت برای آسیب‌دیدگان داخل خودروی مقصر معادل ظرفیت خودرو است. به‌عبارتی اگر در خودرویی که طبق مشخصات فنی آن، ۴ نفر ظرفیت دارد، ۵ نفر سوار شوند و هر ۵ نفر آسیب ببینند، شرکت بیمه تنها خسارت ۴ نفر را پوشش می‌دهد. در مورد خسارت جانی وارد به اشخاص خارج از خودرو، جبران خسارت تا سقف ۱۰ نفر بر عهده شرکت بیمه‌گر و مازاد آن بر عهده صندوق تأمین خسارت‌های جانی است.

جریمه استفاده از بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث یک پشتوانه مالی مهم برای رانندگان در زمان بروز حوادث رانندگی است. اما نکته‌ای که بسیاری از افراد از آن غافل‌اند، این است که استفاده مکرر از بیمه شخص ثالث، می‌تواند منجر به جریمه و افزایش حق بیمه هنگام تمدید در سال بعد شود. این جریمه به‌صورت درصدی از حق بیمه سال بعد محاسبه می‌شود و با هر بار استفاده از بیمه، بسته به نوع خسارت (مالی یا جانی)، درصدی به حق بیمه افزوده می‌شود.

شرکت‌های بیمه این درصد جریمه را به‌عنوان «درصد خسارت» یا «تأثیر بر تخفیف عدم خسارت» لحاظ می‌کنند. اگر بیمه‌گذار چند سال بدون استفاده از بیمه‌نامه، سابقه تخفیف عدم خسارت کسب کرده باشد، با استفاده از بیمه‌نامه، بخشی یا تمام این تخفیف از بین می‌رود. در مواردی هم اگر خسارت‌ها زیاد باشد، حق بیمه سال بعد افزایش می‌یابد.

در جدول زیر، میزان تأثیر استفاده از بیمه شخص ثالث بر افزایش حق بیمه در سال بعد آورده شده است:

درصد جریمه به شکل کاهش میزان تخفیفات یا افزایش حق بیمه اعمال می‌شود. مثلا اگر بیمه شما ۲۰درصد تخفیف داشته باشد و در طول مدت بیمه‌نامه ۱ بار برای جبران خسارت جانی از آن استفاده کرده باشید، درصد جریمه شما در هنگام تمدید بیمه‌نامه ۳۰درصد خواهد بود. پس تخفیف ۲۰درصدی شما صفر می‌شود و ۱۰درصد هم به مبلغ حق بیمه شخص ثالث اضافه خواهد شد. حال اگر تخفیف بیمه شما ۵۰ درصد باشد، فقط ۳۰درصد از میزان تخفیفات شما کسر می‌شود و بیمه سال بعد با ۲۰درصد تخفیف تمدید خواهد شد.

توصیه می‌شود هنگام استفاده از بیمه شخص ثالث این جنبه را بررسی کنید، به‌ویژه هنگامی که درصد تخفیفات بیمه بالاست. شاید به‌صرفه‌تر باشد که بدون خدشه‌دار کردن تخفیفات بیمه، این بار خسارت را از جیب پرداخت کنید و استفاده از بیمه را به خسارت‌های سنگین‌تر موکول کنید.

نکات مهم برای خرید بیمه شخص ثالث

خرید بیمه شخص ثالث یکی از الزامات قانونی برای دارندگان خودرو است، اما نکته مهم این است که انتخاب درست و آگاهانه این بیمه‌نامه می‌تواند در مواقع بحرانی، تا حد زیادی از مشکلات مالی و حقوقی جلوگیری کند. به همین دلیل، پیش از خرید بیمه شخص ثالث باید به چند نکته مهم توجه کرد.

۱. اعتبار شرکت بیمه‌گر

حتماً از شرکت‌هایی بیمه بخرید که توانگری مالی مناسبی دارند، پرداخت خسارت را بدون پیچیدگی انجام می‌دهند و شبکه نمایندگی گسترده‌ای دارند تا در صورت نیاز، سریع‌تر به خدمات موردنظر دسترسی داشته باشید.

۲. بررسی سقف تعهدات مالی و جانی

قانون حداقل‌هایی را برای تعهدات شرکت بیمه مشخص کرده است، اما شما می‌توانید با پرداخت مبلغی بیشتر، سقف این تعهدات را افزایش دهید. این کار مخصوصاً در شهرهای بزرگ و در تصادف‌های پرهزینه، می‌تواند بسیار مفید باشد.

۳. بهره‌گیری از تخفیف عدم خسارت

اگر در سال‌های گذشته از بیمه خود استفاده نکرده‌اید، به احتمال زیاد مشمول تخفیف خواهید شد. این تخفیف می‌تواند تا ۷۰٪ از مبلغ حق بیمه را کاهش دهد. همچنین اگر قصد دارید خودرو جدیدی بخرید، انتقال این تخفیف به خودروی جدید ممکن است.

۴. خرید از پلتفرم‌های آنلاین معتبر

این سامانه‌ها امکان مقایسه هم‌زمان بررسی قیمت بیمه شخص ثالث و شرایط بیمه‌نامه‌های مختلف را از شرکت‌های بیمه‌گر فراهم می‌کنند و به شما کمک می‌کنند با شفافیت کامل، گزینه مناسب را انتخاب کنید. همچنین فرآیند صدور بیمه‌نامه به‌صورت آنلاین انجام می‌شود و نسخه دیجیتال آن به سرعت در اختیار شما قرار می‌گیرد. خرید آنلاین علاوه بر صرفه‌جویی در زمان، امکان استفاده از تخفیف‌های ویژه و خدمات پشتیبانی سریع را نیز فراهم می‌سازد. البته توجه داشته باشید که حتماً از پلتفرم‌ها دارای مجوز رسمی بیمه مرکزی و نماد اعتماد الکترونیکی استفاده کنید تا از اصالت بیمه‌نامه و امنیت اطلاعات خود اطمینان کامل داشته باشید.

کلام پایانی

استفاده از بیمه شخص ثالث در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه محدودیت مشخصی از نظر تعداد دفعات ندارد، اما هر بار استفاده از آن می‌تواند بر حق بیمه سال بعد تأثیر بگذارد. شرکت‌های بیمه با در نظر گرفتن نوع خسارت (مالی یا جانی) و تعداد دفعات استفاده، درصد مشخصی را به عنوان جریمه به حق بیمه اضافه می‌کنند یا تخفیف عدم خسارت را کاهش می‌دهند. بنابراین، استفاده مکرر از بیمه‌نامه، به‌ویژه در خسارت‌های جانی، ممکن است باعث افزایش قابل‌توجه هزینه خرید بیمه شخص ثالث در سال آینده شود.

از این‌رو توصیه می‌شود در موارد خسارت‌های مالی جزئی، به‌ویژه اگر مبلغ آن کمتر از میزان تأثیر بر تخفیف بیمه باشد، هزینه را شخصاً پرداخت کنید و از بیمه‌نامه استفاده نکنید. در نهایت، آگاهی و مدیریت هوشمندانه در استفاده از بیمه شخص ثالث، علاوه بر حفظ سابقه مثبت بیمه‌ای، موجب صرفه‌جویی در هزینه‌های آینده خواهد شد و آرامش خاطر بیشتری در رانندگی به همراه دارد.